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貸 款 |
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個人信貸基礎知識
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 | 一、簡介 |
| | 1. 質押是指借款人（債務人）或者第三人將其動產或權利移交銀行（債權人）佔有，將該動產或權利作為債權擔保。借款人（債務人）不履行債務時，債權人有權依照規定以該動產或權利折價或者以拍賣、變賣該動產的價款優先償；
2. 出質人提供權利和動產質押的債務人或者第三人為出質人；
3. 質權人債權人為質權人；
4. 質物：移交的權利和動產為質物；
5. 質押擔保貸款：系指按擔保法規定的質押方式，以借款人或第三人的動產或權利作為質押發放的貸款；
6. 質押率：
（1）質押率：質押率是貸款金額與質物價值的比率；
（2）存款單、國債、保單的最高質押率是90%；目前，我行對存單質押另核予最高為10%的信用率；
（3）企業債券的最高質押率為80%；
7. 不能作為抵押物的范圍：
（1）其他金融機構出具的存款證明、資金證明不能用於個人貸款的質押物；
（2）凡是已被質押凍結、已掛失、已失效或被依法凍結止付的存單均不能再辦理質押貸款；
（3）目前，我行不受理其他銀行的存單和國債辦理質押貸款；
8. 在他行的存款如何轉入民生銀行辦理質押貸款：
（1）小額存款，可以取現，然後存入民生銀行；
（2）大額存款，可以要求對方銀行開具本票，或者轉帳憑證；
（3）外幣現匯存款，可先在我行開立帳戶，再從他行轉帳轉入。
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| | 二、流程 |
| | 1. 客戶持身份證件到質物憑證的開戶行辦理；
2. 質物憑證原件 ：
（1）在我行開立的本外幣定期儲蓄存單、民生卡內定期儲蓄存款；
（2）99年（含）以後由我行代為發售的憑證式國債；
（3）具備現金價值的人壽保單（目前只有武漢分行辦理）；
（4）國家發行的大型企業債券，記名式金融債券（目前我行不受理）；
（5）第三人的定期儲蓄存款、憑證式國債等，可以作為貸款質押。以第三人權利憑證作質押的，除借款人提供相關證明資料以外，還需提供權利人（第三人）的身份證件和質押確認書；
3. 經銀行審批同意後，出質人應與銀行簽訂《質押合同》，銀行對質押物實施有效止付；
4. 質物移交銀行保管。
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| | 三、特殊情況 |
| | 1. 如客戶保存的質押憑證收據或入庫單遺失，應比照存單掛失手續，攜帶本人身份證和借款合同到貸款行辦理掛失業務；
2. 銀行負有妥善保管質物的義務。因保管不善致使質物滅失或者毀損的，銀行承擔民事責任；
3. 如質押期間質物貶值到一定價值以下，債務人應提前部分還款，或另外提供銀行認可的質物；
4. 貸款如不能按期償還，銀行按擔保法規定，可以與出質人協議以質物折價，也可以依法拍賣、變賣質物。質物折價或者拍賣、變賣後，其價款超過債權數額的部分歸出質人所有，不足部分由債務人清償。
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